Choć wiele osób traktuje polisę mieszkaniową jako formalność, zwłaszcza gdy jest wymagana przez bank przy kredycie hipotecznym, warto potraktować ją poważnie. Bo to właśnie dobrze dobrane ubezpieczenie pozwala szybko wrócić do normalności po zalaniu, pożarze czy włamaniu.
Ubezpieczenie mieszkania – nie tylko „mury”
Najczęstszy błąd przy zakupie polisy to przekonanie, że wystarczy ubezpieczyć „mieszkanie”. W praktyce wiele podstawowych ofert obejmuje tylko tzw. mury i elementy stałe, czyli konstrukcję lokalu (ściany, podłogi, sufity) oraz trwałą zabudowę (meble na wymiar, glazurę, panele, instalacje elektryczne i wodne). Takie ubezpieczenie może być niewystarczające, jeśli dojdzie np. do pożaru, który zniszczy całe wyposażenie mieszkania, albo włamania, podczas którego złodziej wyniesie laptopa, sprzęt RTV, biżuterię czy inne ruchomości.
Dlatego warto rozważyć rozszerzenie zakresu ochrony, a najlepiej od razu sięgnąć po kompleksową polisę, która obejmuje także:
-
ruchomości domowe (meble, sprzęt elektroniczny, AGD, ubrania, dekoracje, książki, dokumenty),
-
szkody wyrządzone przez osoby trzecie (np. akty wandalizmu lub działania sąsiadów),
-
OC w życiu prywatnym (ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody, które nieumyślnie wyrządzimy innym osobom, np. zalanie sąsiada z dołu),
-
stłuczenia i uszkodzenia elementów szklanych (szyb okiennych, kabin prysznicowych, płyt indukcyjnych czy luster).
Wybór odpowiedniego zakresu zależy od wielu czynników: wartości wyposażenia, lokalizacji mieszkania, piętra, na którym się ono znajduje, a nawet… liczby dzieci i zwierząt w gospodarstwie domowym. Praktyczne wskazówki, jak dopasować polisę do własnych warunków lokalowych – także w przypadku mieszkań TBS – znajdziesz w https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/artykuly/jak-ubezpieczyc-mieszkanie-w-bloku-i-w-tbs. To sprawdzone źródło wiedzy, które pozwala podejmować świadome decyzje, a nie tylko kierować się reklamą lub opinią znajomego.
Ryzyka, które warto uwzględnić
Wydawać by się mogło, że najczęstsze szkody w mieszkaniach to zalania i pożary. Faktycznie, to one stanowią dużą część zgłoszeń do ubezpieczycieli. Ale lista realnych zagrożeń, które mogą dotknąć lokatorów bloków mieszkalnych, jest znacznie dłuższa. Dobre ubezpieczenie powinno uwzględniać m.in.:
-
zalania – nie tylko z własnej winy (np. nieszczelna pralka), ale też spowodowane przez sąsiadów czy awarie w częściach wspólnych budynku,
-
pożary, eksplozje, przepięcia – obejmujące zniszczenia sprzętu elektronicznego, instalacji i mebli,
-
kradzież z włamaniem – warto sprawdzić, jakie zabezpieczenia (np. drzwi antywłamaniowe) są wymagane, by ubezpieczyciel uznał roszczenie,
-
akty wandalizmu – zniszczenie drzwi, wybicie szyb, pomazanie ścian farbą przez osoby trzecie,
-
działania sił przyrody – np. huragany, ulewne deszcze, gradobicie, które mogą uszkodzić okna, balkony czy elewację,
-
OC w życiu prywatnym – chroni nie tylko przed roszczeniami sąsiadów (np. za zalanie), ale także przed skutkami szkód wyrządzonych przez dzieci czy zwierzęta domowe.
Im większy zakres ochrony, tym oczywiście wyższa składka, ale też większe bezpieczeństwo finansowe. Szczególnie jeśli mieszkanie jest w pełni wyposażone, a jego odtworzenie po poważnej szkodzie wiązałoby się z ogromnymi kosztami.
Jak prawidłowo określić sumę ubezpieczenia?
To jedno z kluczowych zagadnień. Suma ubezpieczenia, czyli maksymalna wartość, do jakiej ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, powinna być realistycznie dopasowana do wartości nieruchomości i mienia.
Nie warto zaniżać tej kwoty, licząc na niższą składkę. W przypadku szkody wypłacone odszkodowanie będzie bowiem proporcjonalnie obniżone (tzw. zasada proporcji). Przykład: jeśli rzeczywista wartość mieszkania wynosi 400 000 zł, a ubezpieczymy je tylko na 200 000 zł, w razie szkody o wartości 100 000 zł ubezpieczyciel wypłaci nam tylko 50 000 zł.
Nadubezpieczenie również nie ma sensu. Ubezpieczyciel i tak nie wypłaci więcej, niż wynosi realna wartość szkody. Dlatego najlepiej oszacować wartość:
-
nieruchomości, według aktualnych cen rynkowych lub kosztu odtworzenia,
-
elementów stałych i wykończenia, uwzględniając standard, użyte materiały, jakość wykonania,
-
ruchomości domowych, np. na podstawie rachunków, cen zakupu lub szacunków ekspertów.
Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora online lub kontakt z doradcą, który pomoże realistycznie ustalić sumy ubezpieczenia dla każdego składnika.
Na co jeszcze zwrócić uwagę?
Sama wysokość składki czy zakres ochrony to nie wszystko. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeczytać OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Warto zwrócić uwagę na:
-
franszyzę integralną, czyli minimalną wartość szkody, przy której ubezpieczyciel w ogóle wypłaci odszkodowanie,
-
franszyzę redukcyjną. czyli kwotę potrącaną z wypłacanego odszkodowania (np. 300 zł),
-
wyłączenia odpowiedzialności, np. szkody powstałe w wyniku rażącego niedbalstwa, braku konserwacji instalacji czy tzw. siły wyższej,
-
obowiązki ubezpieczonego, np. konieczność utrzymywania sprawnej instalacji elektrycznej, zabezpieczenia drzwi i okien czy zgłoszenia szkody w określonym czasie.
Niedopełnienie tych obowiązków może oznaczać odmowę wypłaty lub znaczne obniżenie odszkodowania, nawet jeśli teoretycznie byliśmy objęci ochroną.
Ile kosztuje dobre ubezpieczenie?
Cena polisy zależy od wielu czynników:lokalizacji, powierzchni mieszkania, piętra, rodzaju budynku, wartości mienia i zakresu ochrony. Średnio roczny koszt ubezpieczenia mieszkania w bloku wynosi od 200 do 600 zł. To niewielka kwota w porównaniu z ewentualnymi stratami. Warto jednak pamiętać, że:
-
najtańsze ubezpieczenia często mają bardzo ograniczony zakres: nie obejmują np. OC ani ruchomości domowych,
-
droższe polisy nie zawsze są lepsze: kluczowe jest dopasowanie do naszych potrzeb, a nie liczba „bajerów” w ofercie,
-
niektóre banki wymagają ubezpieczenia tylko murów: warto wówczas dokupić osobno polisę dla wyposażenia i OC.
Co naprawdę oznacza „dobre” ubezpieczenie?
Dobre ubezpieczenie mieszkania w bloku to nie to najtańsze, najpopularniejsze ani to, które „poleciła pani z banku”. To świadomie wybrana polisa, dopasowana do realnej wartości mieszkania i wyposażenia, z odpowiednim zakresem ochrony i czytelnymi warunkami wypłaty odszkodowania. Inwestując w ubezpieczenie, inwestujesz w swoje bezpieczeństwo i spokój, a to, szczególnie w czasach rosnącej liczby szkód mieszkaniowych, bywa bezcenne.
